Druhý pilier: Ako si zmeniť fondy, aby ste dosiahli oveľa vyšší dôchodok.

Prišiel vám výpis z druhého dôchodkového piliera? Posvieťte si v ňom hlavne na to, v akých fondoch vaše úspory z povinných odvodov zhodnocujete. V negarantovaných fondoch si môžete nasporiť na dôchodok až o desiatky tisíc eur viac. Ako to dosiahnuť?

V druhom pilieri si k 31.12.2020 sporilo viac ako 1,6 milióna Slovákov, ktorí majú na súkromných účtoch sporiteľov vyše 10 miliárd eur. Podľa štatistík dôchodkových správcovských spoločností (DSS) však až 69 % úspor "odpočíva" v garantovaných dlhopisových fondoch, ktoré ich zhodnocujú veľmi slabo. Sporia si tu aj mladí ľudia, ktorí si nevšimli, že ich úspory do garantovaných fondov prehodila vláda v roku 2013.

Všetci sporitelia, ktorým ostáva do dôchodku viac ako 15 rokov by si však mali v druhom pilieri sporiť v negarantovaných akciových alebo indexových fondoch. Dlhodobo zarábajú niekoľkonásobne viac ako garantované fondy a vďaka tomu môže byť dôchodok z druhého piliera aj 10-násobne vyšší. Ako je to možné?

Negarantované fondy sú pre mladých efektívnejšie.

PRÍKLAD: Predstavme si, že do II. piliera vstúpi 25-ročný človek, ktorý zarába 1000 eur v hrubom. Ak by zhodnocoval svoje úspory v druhom pilieri iba v garantovaných fondoch, na dôchodku môže mať nasporených 33-tisíc eur. Keby si celý čas sporil v negarantovaných fondoch, výsledná suma môže byť 98-tisíc eur, čo je trikrát viac.

Ide o ilustračný príklad vyrátaný tak, akoby človeku počas celého obdobia sporenia do dôchodku odchádzala do II. piliera z odvodov rovnaká suma. Naše príjmy počas produktívneho života samozrejme rastú a s nimi rastie aj suma, ktorú odvádzame do II. piliera.

Ako zistíte, do akých fondov vám odchádzajú úspory?

• Vo výpise z druhého piliera nájdete pri každom fonde napísané, či je garantovaný alebo negarantovaný.
• Rovnako to budete vedieť posúdiť, keď sa pozriete na zhodnotenie vašich fondov.
• Za minulý rok priniesli dva garantované fondy zhodnotenie pod 1 %, jeden sa dostal na 1,1 %, ďalší na 2,49 % a posledný fond dosiahol 3,45 %.
• Negarantované fondy vlani aj napriek pandémii rástli o 2,16 % až 14,3 %.
• Mladí ľudia by preto prestúpiť do negarantovaných fondov čo najskôr.

TIP: Aj keby ste mali napríklad 40 rokov, stále sa vám oplatí prestúpiť z garantovaného fondu do negarantovaného. Vďaka tomu na dôchodok nasporíte o tisícky eur viac.

Ako zmeniť dôchodkový fond

O zmenu fondu môžete požiadať DSS-ku písomne papierovou žiadosťou, niektoré to umožňujú aj elektronicky. Stačí, ak sa prihlásite na svoj súkromný dôchodcovský účet sporiteľa či už na internetovej stránke DSS-ky alebo cez jej aplikáciu.

TIP: Zmena fondu je bezplatná, môžete ju urobiť kedykoľvek

Čo všetko nájdete vo výpise z II. piliera

• Aktuálna hodnota vášho účtu - akú sumu ste si doteraz nasporili z povinných odvodov.
• Prognóza výšky vašej nasporenej sumy pri pesimistickom, základnom a optimistickom scenári - teda akú sumu môžete mať nasporenú na dôchodku v závislosti od vývoja na finančných trhoch.
• Predpokladaný mesačný dôchodok z 2. piliera a predpokladaný mesačný dôchodok po zohľadnení inflácie.
• Informácia o zhodnotení úspor - vaše vklady mínus náklady spojené s dôchodkovým účtom.
• Odplata za správu fondu - náklady a poplatky, ktoré vám zo súkromného dôchodkového účtu stiahla DSS.
• Oprávnená osoba - zistíte, či ju máte v zmluve uvedenú alebo nie. Úspory z druhého piliera sa dedia a oprávnenej osobe DSS vyplatí úspory v prípade vašej smrti.

TIP: Ak do vašej zmluvy neuvediete oprávnenú osobu, vaše úspory automaticky prejdú do dedičského konania. Ich vyplatenie to môže skomplikovať a oddialiť, preto je lepšie mať oprávnenú osobu v zmluve zapísanú.

Môže to byť ktokoľvek, koho si vyberiete - manžel/manželka, partner, ale aj rodičia, deti alebo váš známy.

Prečo si sporiť v II. pilieri

Druhý pilier na Slovensku funguje už 17 rokov, no mnoho ľudí sa v ňom stále nevyzná.

• Druhý pilier je výhodný už len preto, že si počas vášho produktívneho života neodkladáte žiadne peniaze navyše, a pritom dosiahnete lepší dôchodok. Jednoducho si sporíte z vašich povinných odvodov, ktoré musíte odvádzať štátu.
• V roku 2021 sa povinné odvody sporiteľov v 2. pilieri rozdeľujú v pomere 12,75 % na účet Sociálnej poisťovne a 5,25 % na súkromný účet sporiteľa v DSS.
• Veľkou výhodou je aj to, že nasporená suma v 2. pilieri ostáva vašim súkromným majetkom a zdedia ju vaši blízki. Úspory neprepadnú štátu tak ako je to v 1. pilieri.
• Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doňho vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka alebo mamičku na materskej, dôležité je, aby boli evidovaní v Sociálnej poisťovni (alebo boli evidovaní kedykoľvek v minulosti).
• Pri vstupe do 2. piliera si môžete vybrať jednu z piatich DSS-iek a zvolíte si fondy, v ktorých budete vaše úspory na dôchodok zhodnocovať.
• Negarantované fondy prinášajú dlhodobo niekoľkonásobne vyššie zhodnotenie oproti garantovaným fondom, preto sú pre mladých ľudí pri vstupe do 2. piliera vhodnejšie.
• Keď sa človek začne približovať k dôchodkovému veku, štát presmeruje časť jeho úspor do garantovaných konzervatívnych fondov, ktoré sú bezpečnejšie.

TIP: Aj keď príde ďalšia kríza, ekonomika sa po nej otrasie, svet pôjde ďalej a s ním porastú aj akcie.

Preto si majú mladí ľudia, ktorým ostáva do dôchodku viac ako 15 rokov, sporiť do akciových alebo indexových fondov.

Sú aj iné možnosti ako si sporiť na dôchodok

Ak si chcete zachovať svoj životný štandard aj v starobe, rozhodne by ste sa nemali v oblasti dôchodku spoliehať len na štát.
Okrem II. a III. piliera existuje aj veľa iných a efektívnych možností sporenia, resp. investovania.

Zdroj: FINGO.SK